Bancile vor fi obligate sa modifice pana in luna septembrie aproape toate contractele de credit incheiate cu populatia. Acest lucru se va intampla din cauza ca ele trebuie adaptate la noile reglementari UE. Astfel, bancile nu vor mai putea incasa comisioane la rambursarile anticipate pentru imprumuturile cu dobanda variabila, in timp ce la celelalte comisioanele sunt limitate la 1%.
De la mijlocul acestui an, persoanele fizice vor rambursa creditele ipotecare si de consum cu dobanzi variabile fara sa plateasca vreun comision, potrivit unui Proiect de Ordonanta de Urgenta elaborat de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) pentru transpunerea si implementarea in legislatia nationala a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European si a Consiliului, care devine obligatorie pentru toate statele membre din 11 iunie.
"Legea nr. 289/2004 nu se aplica acelor contracte de credit incheiate pentru pentru valori mai mici de 200 euro sau mai mari de 20.000 euro. De asemenea, nu intra in domeniul de aplicare al legii o serie de contracte, printre acestea fiind si creditul garantat cu ipoteca sau cu o garantie similara. Actul normativ reglementeza aspecte referitoare la publicitatea ofertelor de credit, la obligatiile precontractuale ale creditorilor precum si la informatiile care trebuie incluse in contracte. Este introdusa notiunea de dobanda anuala efectiva, modalitatea de calcul a acesteia si formula de calcul. Sunt cuprinse prevederi insuficiente cu privire la dreptul consumatorului de a rambursa anticipat creditul precum si la contractele de credit legate", se arata in Nota de fundamentare a proiectului de OUG.
In cazul imprumuturilor cu dobanzi fixe, banca va putea cere pentru rambursari anticipate o compensatie de cel mult 0,5% din principalul ramas de plata pentru scadente de sub un an si maximum 1% la perioade mai mari de un an ramase din maturitatea initiala.
Iata care sunt principalele prevederi din acest Proiect
"Proiectul de ordonanta de urgenta se aplica contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu o alta garantie comparabila pentru proprietatea imobiliara sau garantate printr-un drept privind proprietatea imobiliara precum si contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea sau pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei cladiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totala a creditului precum si contractelor de leasing. Trebuie subliniat faptul ca proiectul de act normativ se aplica contractelor de credit indiferent de suma ce face obiectul acestora.
Proiectul reglementeza informatiile ce trebuie oferite consumatorilor in stadiu precontractual, informatiile ce trebuie incluse in contractele de credit precum si in publicitatea aferenta. Sunt reglementate aspecte referitoare la dobada si la comisioane precum si formula de calcul a dobanzii anuale efective. Dintre aspectele de interes din proiectul legislativ, mentionam pe cele referitoare la:
- Comunicarea catre consumator a informatiilor precontractuale prin intermediul unui formular standardizat. Consumatorii vor primi, inainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informatii care sa le permita acestora sa compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informata cu privire la eventuala incheiere a unui contract de credit.
- Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat creditul. Proiectul stabileste conditiile in care consumatorul poate rambursa anticipat creditul, drepturile acestuia dar si compensatia pe care creditorul o poate percepe in cazul rambursarii anticipate. Compensatia este stabilita sub forma de procentaj si nu poate depasi 1% din valoarea creditului rambursat anticipat daca perioada de timp dintre rambursare si data convenita pentru incetarea contractului este mai mare de un an si, respectiv, 0,5% daca perioada este mai mica de 1 an. Sunt, de asemenea, reglementate in mod expres cazurile in care creditorii nu pot percepe compensatia. In toate cazurile, compensatia nu trebuie sa depaseasca cuantumul dobanzii pe care consumatorul ar fi platit-o daca nu ar fi rambursat anticipat.
- Consumatorul are dreptul sa se retraga din contractul de credit, fara a invoca motive, in termen de paisprezece zile calendaristice.
Operare SAGA Exemple practice si recomandari
Contabilitatea HORECA Monografii contabile si cazuri practice
Cartea verde a contabilitatii varianta tiparita
- Actul normativ se aplica si contractelor care prevad facilitatea descoperit de cont, fie instituind un regim mai usor pentru anumite tipuri de descoperit de cont, fie aplicandu-se in totalitate acelor contracte conform carora creditul trebuie rambursat intr-o perioadamai mare de 3 luni.
- Sunt cuprinse prevederi referitoare la obligatia creditorilor de a evalua bonitatea consumatorilor si pentru a se evita supraindatorarea. Accesul la bazele de date trebuie asigurat, la nivel transfrontalier, pentru toate persoanele care au calitatea de creditori.
- Se impune creditorilor si, unde este cazul, intermediarilor de credit, sa ofere consumatorilor explicatii corespunzatoare pentru a permite acestora sa evalueze daca oferta este potrivita nevoilor lor si situatiei lor financiare. Creditorii trebuie sa aiba in vedere explicarea informatiilor precontractuale, caracteristicile esentiale ale produselor propuse si efectele pe care acestea le pot avea asupra consumatorilor.
- In ceea ce priveste calculul dobanzii anuale efective (DAE), prin formula de calcul se doreste oferirea unei reprezentari numerice si comparabile a costului, astfel incat sa se poata compara ofertele diferitilor creditori nationali sau din alte state membre, in vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: - formula in sine; - un set de observatii necesare pentru a evita neclaritatile; - o serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite.
- Actul normativ ofera un cadru suficient de cuprinzator si, in acelasi timp, flexibil, premitand ca noi servicii de creditare, ce nu sunt folosite in mod curent pe piata serviciilor financiare din Romania, sa poata intra sub incidenta acestuia.
- Sunt reglementate si contractele de credit garantate cu ipoteca sau cu o garantie similara. Reglementarea acestor contracte a devenit stringenta avand in vedere, pe de o parte, importanta acestor credite, si, pe de alta parte, problemele de pe piata romanesca, generate, in principal, de utilizarea de catre institutiile de credit a unor metode rapide de obtinere a profitului in defavoarea consumatorilor.
